Atunci când un solicitant are venituri multiple, refinanțarea unui credit ipotecar poate părea, la prima vedere, mai simplă. În realitate, lucrurile sunt mai nuanțate. Deși existența mai multor surse de venit poate crește eligibilitatea, modul în care acestea sunt analizate de bănci este strict, diferă de la un caz la altul și influențează decisiv șansele de refinanțare a creditelor ipotecare.

Veniturile multiple pot reprezenta un avantaj important, dar doar dacă sunt stabile, recurente și documentate corect. Altfel, ele pot fi ignorate parțial sau chiar complet în analiza de refinanțare.

Ce înseamnă venituri multiple în contextul refinanțării unui credit ipotecar

Prin venituri multiple se înțeleg, de regulă, combinații precum:

• salariu + venituri din chirii;
• salariu + PFA / activități independente;
• salariu + dividende;
• venituri din mai multe contracte de muncă;
• pensie + alte venituri recurente.

În procesul de refinanțare a unui credit ipotecar, băncile nu se uită doar la suma totală a veniturilor, ci mai ales la calitatea și predictibilitatea acestora. Nu toate veniturile sunt tratate egal, chiar dacă valoarea lor pare semnificativă.

Cum privesc băncile veniturile multiple la refinanțare

Analiza bancară pornește de la câteva criterii esențiale:

Stabilitatea în timp

Veniturile recurente, obținute de minimum 6–12 luni (uneori chiar mai mult), au șanse mai mari să fie luate în calcul integral. Veniturile recente sau ocazionale sunt, de regulă, ponderate sau excluse.

Tipul venitului

Salariul este considerat, în continuare, cea mai stabilă formă de venit. Alte surse – chirii, PFA, dividende – sunt analizate separat și, de multe ori, acceptate doar parțial.

Gradul de predictibilitate

Veniturile constante, cu variații mici, sunt preferate. Fluctuațiile mari sau sezonalitatea pot reduce procentul acceptat de bancă.

De ce veniturile multiple pot ajuta la refinanțare

În contextul unei refinanțări, veniturile multiple pot avea un rol important mai ales atunci când:

• gradul de îndatorare este ridicat;
• rata actuală apasă bugetul lunar;
• se urmărește obținerea unei rate mai mici sau a unei structuri mai stabile.

Prin cumularea mai multor surse de venit, raportul dintre rate și venituri poate deveni mai favorabil, crescând șansele de aprobare a refinanțării.

Situații în care veniturile multiple NU sunt suficiente

Este important de înțeles că existența mai multor venituri nu garantează automat succesul refinanțării. Pot apărea limitări atunci când:

• veniturile suplimentare sunt recente;
• documentația este incompletă;
• o parte din venituri sunt considerate nesigure;
• există un istoric de plată problematic.

În aceste cazuri, refinanțarea poate necesita ajustări suplimentare sau chiar amânare.

Rolul simulării în evaluarea inițială

Pentru cei care vor să înțeleagă dacă veniturile multiple pot susține o refinanțare, un prim pas este estimarea impactului asupra ratei lunare. O simplă căutare după „simulator credit ipotecar” poate fi utilă ca instrument orientativ, oferind o primă imagine asupra modului în care rata s-ar putea modifica în funcție de nivelul veniturilor și de perioada de rambursare.

Este esențial ca rezultatele simulării să fie interpretate cu prudență. Simulatorul nu reflectă modul exact în care banca va analiza fiecare tip de venit și nu include toate condițiile reale de eligibilitate.

De ce analiza trebuie personalizată

Două persoane cu aceleași venituri totale pot primi decizii complet diferite. Diferența este dată de:

• structura veniturilor;
• vechimea acestora;
• stabilitatea contractuală;
• istoricul de plată.

În acest context, analiza comparativă este esențială. Discuția cu un broker de credit ipotecar poate ajuta la înțelegerea modului în care fiecare sursă de venit este tratată și la identificarea variantei de refinanțare cu cele mai mari șanse de succes. Pentru o evaluare aplicată situației tale, poți discuta cu un specialist despre opțiunile disponibile sau poți solicita o analiză personalizată de la AVBS Broker de Credite, pentru a vedea ce ofertă poate fi obținută în funcție de profilul tău financiar.

Când refinanțarea cu venituri multiple este o soluție bună

Refinanțarea este justificată atunci când:

• veniturile suplimentare sunt stabile și documentate;
• rata rezultată este mai mică sau mai predictibilă;
• gradul de îndatorare se reduce sau devine sustenabil.

În aceste situații, veniturile multiple pot transforma o refinanțare dificilă într-una fezabilă.

Veniturile multiple pot fi un avantaj important în refinanțarea creditelor ipotecare, dar doar dacă sunt analizate corect și realist. Ele nu funcționează ca o „scurtătură”, ci ca un element care, integrat într-o analiză completă, poate crește șansele de aprobare.